Un achat immobilier est, pour bien des acquéreurs, le projet d’une vie, tandis le crédit souscrit est souvent, pour sa part, le plus important poste budgétaire du ménage.
Autant dire, donc, que la construction du budget ne doit pas être laissée au hasard…
1 Rassembler son apport personnel
Casser sa tirelire et mobiliser ses économies, monter une opération séduction auprès de la famille pour un coup de pouce sans intérêt, faire le point sur le montant de ses participations aux bénéfices en entreprise (autorisées à être débloquées en cas d’achat immobilier) …Le moment est venu de faire feu de tout bois pour se constituer un apport personnel optimum ! En effet, s’il représente environ 20% du prix global de votre achat, vous serez en meilleure posture pour acheter et votre taux d’emprunt pourra être mieux négocié. A prendre en considération : le prêt à taux zéro ou d’autres financements aidés comme le prêt 1% patronal ou un plan d’épargne logements peuvent être intégrés à l’apport personnel. 2 Bien déterminer sa capacité d’emprunt
Les banques ces dernières années ont été assez généreuses en termes de durée d’emprunt, et sur la capacité d’endettement qui était parfois fluctuante. Mais un coup de vis a été donné en début d’année par le Haut conseil de stabilité financière ( HCSF). Des consignes strictes ont ainsi été transmises aux banques afin que ne soient plus dépassés, ni le taux d’endettement de 33%, ni une durée d’emprunt supérieure à 25 ans. Il vous faudra donc élaborer votre futur budget personnel en respectant bien ces contraintes.
3 Intégrer tous les frais inhérents au projet
Le prix d’achat est bien sûr l’élément majeur, mais ce n’est pas la seule composante du budget. Il vous faudra aussi prendre en compte : - Les frais bancaires : frais de dossier, de garantie hypothécaire et d’assurance ( décès, chômage…) - Les éventuelles honoraires de courtier si vous y avez eu recours (environ 1% du financement ou un forfait situé en moyenne autour de 1 000 € ) - Les frais de notaire ( en moyenne 7 à 8% pour un bien « ancien » ) - Les intérêts intercalaires pour un logement neuf en cours d’achèvement - Les éventuels frais de déménagement ou d’achat de meubles - Les charges de copropriété s’il y en a une, - La taxe foncière proratisée si vous achetez en cours d’année.
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